Вклады будут открываться минимум на три года, пополнять их смогут как сами вкладчики, так и третьи лица. Деньги можно будет использовать только для улучшения жилищных условий. Эксперт считает, что механизм поможет дисциплинировать заемщиков и снизить зависимость рынка от льготной ипотеки
Фото: Александр Манзюк/ТАСС
Обновлено 5 июля в 14:45
В России появится новый вид вкладов — по договору жилищных сбережений. Владимир Путин подписал соответствующий закон. Такие вклады размещаются на срок не менее трех лет, пополнять их можно в любое время. Причем вносить деньги может как сам вкладчик, так и третьи лица.
Вклад целевой: для улучшения жилищных условий. Это может быть покупка жилья, участие в долевом строительстве, получение ипотечного кредита или строительство дома.
Кому может быть интересен новый вид вкладов? Говорит гендиректор Национального агентства развития рынка недвижимости Камила Фазлыева:
Камила Фазлыева гендиректор Национального агентства развития рынка недвижимости «Ни для кого не секрет, что на сегодняшний день популярная проблема у ипотечных заемщиков, особенно в регионах, — это отсутствие первоначального взноса реального, а появление такого механизма жилищных накоплений позволяет как бы откладывать денежные средства именно с целью приобретения жилья. Это дисциплинирует потенциального заемщика. Вообще, давайте обратимся к прототипу, который с 2014 года действует в Республике Башкортостан. Помимо того что это просто целевой вклад, его еще мотивирует республиканский бюджет — платит премию в размере 30% от взноса человека. То есть, например, человек вносит 16 тысяч, еще максимум 5 тысяч рублей дает ему региональный бюджет. Кроме того, ему предусмотрена по окончании вклада льготная ипотечная ставка в банке-операторе. На сегодняшний день в федеральном законе, который принят, само собой, такие плюшки еще не прописаны, но они не прописываются в основной части закона, это будут последующие шаги государства. Вот эта мотивация копить, когда, например, государственный бюджет доплачивает определенную сумму, это совершенно несоизмеримо в сравнении с тратами госбюджета на субсидирование льготной ипотеки. То есть кормить эту бесконечную льготную ипотеку нет возможности, она будет сокращаться, она уже активно сокращается. Главный серьезный шаг этого закона — внедрение на федеральном уровне механизма жилищных накоплений. Это очень важно, потому что если мы посмотрим на Западную Европу, допустим, Германию, на которую мы не хотим смотреть, давайте посмотрим тогда на Белоруссию, на Казахстан, где существенный процент покупателей прежде всего денежные средства накапливает. Это, во-первых, обязательно уже получается дисциплинированный заемщик, который три-пять лет копил, он уже показал банку свою платежеспособность, дисциплину. Кроме того, это позволяет застройщикам просчитывать, через сколько лет сколько покупателей выйдет на рынок. То есть мы имеем, например, столько-то тысяч вкладов, мы знаем, что через три года у нас будет потенциальный платежеспособный спрос не пустых людей, а мы будем знать, что у этих людей уже есть денежные средства. Поэтому то, что такой закон принят, это серьезный шаг перехода от чисто ипотечной американской системы, которая главенствовала все последние годы, к накопительно-ипотечной, более цивилизованной и сбалансированной».
Закон не фиксирует единую ставку для жилищного вклада, потому ожидается, что каждый банк будет устанавливать свою. О том, какой она может быть, говорит гендиректор компании «Эксперт Бизнес-решения» Павел Митрофанов:
Павел Митрофанов гендиректор компании «Эксперт Бизнес-решения» «Для повышения привлекательности, для того чтобы люди активнее в этом участвовали, ставка будет чуть лучше, чем обычные условия по краткосрочным депозитам, потому что, помимо того что для банка участие человека в таком продукте будет являться в том числе таким предварительным показателем платежеспособности и желания участвовать в ипотеке, с другой стороны, поскольку этот продукт более длинный, чем обычный срочный депозит, примерно в год или даже до года, то, естественно, банк может формировать более длинную пассивную базу. Это для него тоже хорошо. За это можно и нужно предложить условия чуть лучше. Те, кто этого делать не будет, я боюсь, к сожалению, никаких серьезных притоков на такой тип вклада к себе не получат. Не думаю, что речь будет идти про какие-то существенные преимущества — один-полтора процентных пункта, потому что для долгосрочных вкладов это все-таки уже существенная нагрузка для банка, но начиная условно от половины процентного пункта, мне кажется, условия вполне могут предлагаться».
Эксперты отмечают, что ключевым фактором риска для жилищного вклада остается минимальный срок в три года: учитывая турбулентность в экономике, за это время может слишком многое поменяться, в частности цены на недвижимость, рост которых может сделать даже самый выгодный вклад бессмысленным.
Открывать вклады по договорам жилищных сбережений россияне смогут уже в следующем году. Подписанный президентом закон вступает в силу с 1 января.
