Госдума повысила страховое возмещение по безотзывным вкладам. Депутаты также приняли закон о добровольном страховании средств на индивидуальных инвестиционных счетах третьего типа.

Главное отличие безотзывного вклада от обычного банковского депозита отражено в названии. Досрочно снять деньги, даже с потерей дохода, с безотзывного вклада нельзя. Вообще. Ни при каких обстоятельствах.

Депутаты проголосовали за увеличение страхового покрытия только по вкладам физлиц в рублях на срок от трех лет, которые удостоверяются безотзывными сберегательными сертификатами. Лимиты по ним увеличены с обычных 1,4 млн до 2,8 млн рублей.

Безотзывные вклады появились в прошлом году, и они, скажем мягко, не очень популярны. По состоянию на 1 января этого года всего девять банков имеют средства, привлеченные с использованием сберегательных сертификатов. Суммарный объем этих средств составляет около 4 млрд рублей. Это следует из пояснительной записки к законопроекту, который приняли депутаты. Для сравнения: общий объем размещенных в банках средств россиян — 57,5 трлн.

Повышение страхового покрытия по безотзывным вкладам ситуацию вряд ли изменит. Почему они не пользуются спросом, объясняет директор по анализу финансовых рынков и макроэкономики компании «Ф-брокер» Александр Тимофеев:

Александр Тимофеев директор по анализу финансовых рынков и макроэкономики компании «Ф-брокер» «Краткосрочный вклад может дать 18%, может быть, даже 19%. На три года в безотзывном, я боюсь, 12% будет очень хорошим предложением. Если мы посмотрим на прогнозы ЦБ, нет жестких обязательств перейти к мягкой денежно-кредитной политике. И безусловно, можно рассчитывать на то, что на горизонте трех лет ставка радикально снизится, но, честно говоря, очень навряд ли, что она быстро уйдет ниже 12%. Получается, что вы можете коротко положить на 18% или можете вдлинную положить на 12%. И кажется, что выбор достаточно очевиден».

Что касается индивидуальных инвестиционных счетов третьего типа, то их владельцы с 2026 года смогут получать компенсационные выплаты — например, если брокер или управляющая компания обанкротились. Лимит по страховой выплате будет такой же, как и у обычных вкладов.

Система страхования будет добровольной для профучастников. Если компания вступит в нее, то соответствующая информация будет размещена на ее сайте. Брокеры или управляющие компании, которые откажутся принимать участие в страховании, обязаны сообщать клиентам об отсутствии страховки.

Самое главное, что здесь надо понимать: страхование ИИС-3 не распространяется на инвестиционные решения владельца счета. Продолжает заместитель директора департамента управления активами «Альфа-капитала» Владимир Брагин:

Владимир Брагин заместитель директора департамента управления активами «Альфа-капитала» «Это не то что клиент инвестировал, а рынок упал или было неправильное решение управляющего или брокера, у него убытки или он недоработал относительно индекса и вот эту сумму ему нужно будет из страховки возместить. Речь здесь идет только о том, что, например, если происходит какое-то банкротство брокера и из-за этого деньги у клиента, например, пропали, у брокера оказалось недостаточно денег, чтобы с ним расплатиться, то эти моменты как раз страхуются. Или когда управляющая компания, например, банкротится из-за каких-то действий, мне лично сложно представить, как может управляющая компания что-то с этим сделать, потому что средства клиентов отделены от активов управляющей компании. Но тем не менее для спокойствия инвесторов какой-то смысл в страховке, наверное, есть».

Страховка по безотзывным вкладам будет рассчитываться отдельно от страхования банковских депозитов и не будет с ними суммироваться. То есть общая сумма застрахованных накоплений может составить 4,2 млн рублей. Что неплохо, но, опять же, вряд ли россияне, у которых есть свободные средства, массово потянутся в банки за сберегательными сертификатами.

А что касается индивидуальных инвестиционных счетов, то открывают их, как правило, из-за налоговых льгот. А вовсе не из-за страховки от банкротства брокеров, которой раньше вообще не было.