В прошлом году микрофинансовые организации (МФО) увеличили портфель займов населению и бизнесу на 41% — это самый высокий показатель с 2015 года, пишет РБК со ссылкой на обзор ЦБ.

В общей сложности за 2024 год МФО предоставили займов на сумму, превышающую 1,5 трлн рублей, что тоже в два раза больше результатов предыдущего года. Отмечается, что задолженность россиян по займам в 2024 году в микрофинансовых организациях также увеличилась на 45%, до 523 млрд рублей.

Рост спроса на микрозаймы ЦБ связывает с «повышенным потребительским спросом» и ростом числа займов на покупки на маркетплейсах — их полная стоимость, по оценкам регулятора, находится в диапазоне 27-69% годовых.

Комментирует генеральный директор информационно-аналитического агентства InfoLine Иван Федяков:

Иван Федяков генеральный директор информационно-аналитического агентства InfoLine «Есть причины, которые мы наблюдаем на рынках других стран, Ozon, Wildberries пошли на рынки Центральной Азии, а там, мы видим, достаточно хорошо и активно развита система, когда можно купить товар сегодня, а платить завтра. Это также форма неких рассрочек, их можно приравнять к микрокредитованию, так как потребитель приобретает ту или иную технику, одежду, дорогостоящие товары на маркетплейсах, может воспользоваться услугой оплаты в рассрочку. Этим многие потребители начинают пользоваться, потому что, с одной стороны, у них есть уже лимиты, которые они не могут соответствующим образом преодолеть в банках, то есть они не могут получить новые кредиты, во-вторых, это многим удобно, потому что эти программы позволяют не переплачивать за купленный товар, зачастую первые несколько месяцев вообще нет никакой дополнительной наценки на приобретаемую технику, за это чаще всего платит селлер, только в том случае, если платеж задерживается, то тогда потребитель вынужден оплачивать проценты по кредиту. Это очень привлекательно, очень многих это заманивает. Но это будет только усугублять проблему, потому что в данном случае у тех потребителей, у которых и так уже есть высокая закредитованность, появляется новая лазейка, новая возможность, чтобы наращивать свою задолженность и злоупотреблять данным предложением, так как многие понимают, что их неминуемо ждет банкротство в ближайшем будущем, они будут набирать кредиты, в какой-то момент будут набирать товар, чтобы чаще всего его не использовать, а реализовать на других платформах через какое-то время, подать заявление на банкротство, пройти процедуру банкротства и тем самым избежать необходимости оплаты данных долгов. Это формирует очень серьезные риски для финансовой системы РФ».

О причинах и перспективах развития рынка говорит директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский:

— Микрофинансовые организации нашли себе новую нишу — маркетплейсы. Это МФО, которые получают относительно дешевое фондирование от банка и выдают его тем заемщикам, которых банк забраковал, там ненавязчиво перенаправляют от кредитов банка в эти МФО, ставки там совершенно другие, отличные от банковских. Рынок растет, плюс Банк России довольно много за последний год сделал, чтобы охладить рынок розничного кредитования со стороны банков, но спрос этот перетекает постепенно в МФО. Сейчас вызревает новый слой заемщиков, который подпитывается со стороны клиентов маркетплейсов. Соответственно, МФО постепенно набирают базу знаний по профилю таких заемщиков, уровню просрочки, доходов и так далее. Этот слой данных будет обрабатываться постепенно, и либо в итоге кредиты будут погашаться, либо передаваться коллекторам, которые тоже являются частью всей этой системы.

— Получается, люди вынужденно бегут туда, где ставки выше и долговая нагрузка больше?

— На текущий момент это так. Если ЦБ ослабит свою монетарную политику, снизит ключевую ставку, еще какие-то ограничения снимет, тогда люди будут возвращаться в банки, потому в них выгоднее. Здесь есть два потока, идущих навстречу друг другу, жесткая монетарная политика Банка России сейчас уже во многом придушивает экономику, кредитование. И рано или поздно она будет ослабевать. Тенденция идет к тому, что все-таки «ключ» будет снижаться, то есть банки будут постепенно получать клиентскую базу МФО. С другой стороны, у нас активно развиваются маркетплейсы, которые берут своими партнерами МФО, — то есть развиваются такие продукты, как рассрочка, сплит-продажи и так далее, они будут наращиваться как раз через МФО.

По данным Банка России, объем выданных за 2024 год микрозаймов превысил значение 2023 года на 50%. При этом наиболее активный рост демонстрировали МФО, входящие в состав банковских групп и крупнейших маркетплейсов.