За два месяца граждане и бизнес открыли 310 тысяч цифровых кошельков, но провели лишь 250 тысяч операций. Регулятор изучает возможность начислений на остатки и кешбэка от производителей и торговых организаций. Эксперт предупреждает, что без расширения возможностей цифровой рубль рискует остаться невостребованным проектом
Фото: Сергей Булкин/ТАСС
Центробанк думает над тем, как сделать цифровой рубль для граждан привлекательнее. Рассматриваются начисления на счет в цифровых рублях или некие формы кешбэка за оплату цифровой валютой.
В этом вопросе ЦБ следит за мировыми трендами, в частности за опытом Китая, заявила в Совете Федерации зампред регулятора Зульфия Кахруманова. Если появится достаточная поддержка, ЦБ, по ее словам, будет выходить с инициативами.
Что касается кешбэков — «обычно это инструмент для банков. Все привыкли к тому, что если ты платишь, банк предоставляет кешбэк. Мы очень надеемся, что цифровой рубль сместит конфигурацию, появятся кешбэки непосредственно от производителей, торговых организаций, которым будет выгодно предлагать такой инструмент людям», отметила зампред.
По данным ЦБ, с момента внедрения цифрового рубля за два месяца граждане и бизнес открыли лишь 310 тысяч кошельков и провели по ним 250 тысяч операций. Можно сказать, что любопытствующие завели кошельки, но ничего с ними не делают. Идеи ЦБ по привлечению оценивает директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский:
— То, что цифровой рубль не используется в ряде денежных инструментов, таких как кредиты, таких как те же самые депозитные продукты, ограничивает его ликвидность, то есть снижает тем самым его привлекательность. Его, насколько я понимаю, можно использовать на текущий момент только для транзакций. Учитывая общее непонимание, зачем он нужен и какой от него прок, все это, в общем-то, негативно отражается на популярности этого инструмента. И я думаю, что расширение инструментов, в которых может использоваться цифровой рубль, будь то продукты для сбережений, для расчетов, для каких-то транзакций и так далее, в общем-то, позитивно отразится на нем. Иначе это будет мертворожденный проект, который рано или поздно зачахнет.
— Встает, собственно, вопрос сразу: а кто будет начислять? Потому что сейчас банки, когда счета открывают, это счета на балансе ЦБ, а банки могут зарабатывать только на переводах в смарт-контрактах. С учетом этого как они все это планируют организовать? То есть они как-то банки до этого допустят?
— Ну, учитывая, что банки уже работают с рублями, с обычными наличными, безналичными, я не вижу особенных проблем в том, чтобы допустить их для работы и с цифровым рублем. Другое дело, что тогда там повышаются какие-то риски, в частности потери этих денежных средств. Возможно, будет снижаться контроль Банка России за этими денежными средствами, что, возможно, противоречит идее самого цифрового рубля. Но в целом рубль, который нельзя использовать и который требует значительных объемов для обеспечения транзакций... А все внедрения всех этих технологий банкам обошлись в очень большие суммы. Проект будет жить, если он будет использоваться. А если он пользоваться не будет и будет просить денег, то рано или поздно он скончается. По поводу организации, как это будет сделано, пока четкого ответа нет, потому что тема новая, и сам Банк России признается, что будет выходить с некоторыми какими-то инициативами, которые до сих пор не сформированы.
— По поводу кешбэков в цифровых рублях: раз не банки будут его отправлять, потому что они не имеют к этому цифровому рублю никакого отношения, ЦБ предлагает, чтобы кешбэк давали производители. Как все это они сами планируют обустроить?
— На самом деле кешбэк — это первоначально был возврат денежной платы при расчете карточкой, только потом он в дальнейшем превратился в некий маркетинговый инструмент, что-то типа возврата части денег или некой скидки. Здесь не очень понятно для цифрового рубля именно. Ну понятно, что кешбэк не будет работать как вот этот старый механизм, но никто не мешает тем же банкам, ну и, может быть, производителям и кому-то использовать его в качестве упомянутого маркетингового инструмента, как некую скидку, некий способ стимулировать сбыт и так далее.
При запуске проекта ЦБ подчеркивал, что цифровой рубль — это не средство сбережения, поэтому проценты на остаток на цифровом кошельке начисляться не будут. Более того, сейчас граждане по закону не могут открывать вклады в цифровых рублях и получать в них банковский кешбэк, а также брать кредиты в цифровых рублях.
