С сегодняшнего дня банки и микрофинансовые организации начнут по-новому оценивать долговую нагрузку заемщиков. Главное изменение, введенное указанием Центробанка, касается подтверждения доходов: выписки по счетам теперь принимаются только для официальных выплат — зарплат, пенсий, доходов от аренды недвижимости и соцвыплат. Все неофициальные поступления, например проценты по вкладам или доход от ценных бумаг, придется подтверждать отдельными документами. Либо в кредите откажут.

Раньше банки могли использовать внутренние модели, чтобы оценивать дополнительные доходы зарплатных клиентов, ориентируясь в том числе на их расходы. С апреля Центробанк перестанет принимать такие модели на проверку, а те, что уже одобрены, разрешат применять не дольше года.

В реальности изменения не так масштабны, как может показаться. Это лишь небольшие корректировки для того, чтобы не создавать избыточную кредитную массу, говорит гендиректор компании «Система кредитных специалистов» Алексей Казарин:

Алексей Казарин гендиректор компании «Система кредитных специалистов» «В первую очередь, как я для себя вижу, основная категория, которая попадет под удар, — это именно так называемые фрилансеры, это люди, которые не оформлены ни как индивидуальные предприниматели, ни как самозанятые. То есть они для государства являются обычными физическими лицами и для банков тоже, у них есть какие-то гипотетические доходы, но они их подтвердить не имеют возможности. То, что сейчас происходит, — это банки не смогут учитывать поступления на их личные счета, которые раньше они могли, допустим, учитывать. Хотя, если честно, по нашей практике мы видим, что и сейчас с этим проблемы: человек все-таки должен иметь статус хотя бы самозанятого, чтобы банки рассматривали его как заемщика и рассматривали его доходы. Что касается индивидуальных предпринимателей, то я вообще не вижу никаких особых изменений для них. Чтобы получить кредит именно как физическому лицу, будучи индивидуальным предпринимателем, в любом случае нужно предоставить подтверждающие документы о доходах. Это или официальная отчетность — налоговые декларации, или же это банки, которые могут смотреть неофициальную отчетность, управленческую отчетность. Второй момент: возможно, банки будут более жестко оценивать справки в свободной форме, так называемые серые справки. Как это будет на деле, мне неизвестно. Из каких-то серьезных изменений возможно еще, допустим, клиент имеет кредит в банке, и банки очень часто, отталкиваясь от его оборотов по личным счетам, то есть от его расходов, пользуясь моделью Центробанка определенных дней, ему начинали предлагать сами получить какие-то кредиты на какие-то определенные суммы. Человек нажимает в приложении «да, получить» и получает этот кредит, не предоставив ни одного документа. Можно предположить, что, наверное, с этой историей будут какие-то проблемы теперь, потому что банки должны будут просто применять дополнительный дисконт».

Таким образом, банки больше не могут использовать косвенные оценки — оборот по счету, отраслевой доход. Но и на граждан, и на рынок кредитования эффект будет оказан ограниченный, соглашается старший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин:

Иван Уклеин директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» «Банки и так либо использовали официальные источники подтверждения доходов, такие как справка 2-НДФЛ, подписанная работодателем либо выгруженная с «Госуслуг», либо использовали модельный подход, основанный на собственных валидированных моделях, а не только на анкетном заявленном доходе, который невозможно перепроверить. Практика выдачи кредитов с использованием исключительно заявленного дохода является очень ограниченной, и конечно, такие единичные случаи после 1 апреля не окажут влияние на совокупную динамику рынка. В микрофинансовой отрасли использование заявленного анкетного дохода стало невозможным уже 1 января текущего года. То есть в каком-то смысле эта отрасль уже опережает банковскую. Во-вторых, помимо принятых мер по отныне самодекларированию, микрофинансовая отрасль уже достаточно активно экспозировалась на подтвержденные источники доходов. Проще говоря, клиентам, у которых нет официальных источников либо которые имеют очень низкую официальную зарплату, уже и так достаточно сложно было получать кредитные продукты в банках и микрозаймы соответственно. В МФО этот сегмент постепенно усилиями регулятора выдавливается в ломбарды, какие-то другие формы взаимных кредитований. Задумка регулятора не в том, чтобы ввести какие-то дополнительные барьеры, а лишь в том, чтобы отсечь нелегальный доход, ну какие-то доходы, источники происхождения которых невозможно подтвердить, от оценки для получения кредитных продуктов. Здесь если самозанятый либо индивидуальный предприниматель может подтвердить свои доходы, например, предоставлением декларации по НДФЛ за прошлый год, то, соответственно, здесь не будет никаких проблем. Банки совершенно спокойно принимают этот официальный источник».

При этом сохраняется упрощенный подход, когда заемщик просто указывает доход в анкете без подтверждающих бумаг, но его применение будет постепенно сворачиваться. С июля этого года банки начнут применять к таким заявленным доходам дополнительный дисконт в 10%, а с июля 2027 года планируется полностью отказаться от этой практики и учитывать только официально подтвержденные доходы.